Страхование ипотеки

Ни один нормальный банк не согласится выдать ипотеку, если заемщик отказывается застраховать недвижимость, которую он планирует приобрести на его средства. Кроме того, страхование жилищного кредита включает в себя также получение еще двух полисов – личного и титульного. От чего защищает комплексное страхование ипотеки и во сколько это обходится заемщику?

Страхование имущества

Банки предоставляют денежные займы на покупку ипотечного жилья при условии, что их получатель застраховывает предмет сделки. Причем оформление имущественной страховки – это условие всех без исключения программ жилищного кредитования. Следовательно, данный полис является обязательным, и заемщик должен получить его, если хочет взять ипотечный кредит. Страхование главного обеспечения защищает недвижимость, купленную на заемные средства, от полной утраты и достаточно серьезных повреждений. В частности, полис действует в следующих случаях:

пожар;
стихийное бедствие;
залив;
взрыв;
появление конструктивных дефектов;

При наступлении какого-либо из указанных случаев страховая компания возмещает заемщику убытки. Для банка данная страховка имеет важное значение, потому что жилье, купленное в кредит, является главным залогом. А стоимость предмета обеспечения должна соответствовать сумме займа. Повреждения снижают стоимость недвижимости, а ее полная утрата означает потерю залога.

Личная страховка

Многие кредиторы вносят в условия ипотеки пункт об обязательном страховании жизни и здоровья. При этом взять целевой денежный заем можно и без оформления личного полиса. Если в условиях программы нет ни слова о получении личной страховки, то по закону банк не имеет права требовать ее оформления. Между тем данный вид страхования помогает избежать проблем с выплатой ипотечного долга в случае болезни или даже смерти заемщика. Полис покрывает риски, связанные с образованием задолженности из-за частичной или полной потери платежеспособности. К страховым случаям относится:

временная утрата трудоспособности;
получение инвалидности 1 или 2 группы;
смерть должника;

Если заемщик, получивший жилищный кредит, вдруг серьезно заболеет, то страховая компания продолжит выплачивать его долг за него. В случае смерти должника его родственникам не придется погашать оставшуюся часть ипотеки, если при ее получении он застраховал свою жизнь и здоровье.

Страхование титула

Получение титульной страховки не относится к обязательной процедуре при оформлении жилищного кредита. Заемщик сам решает: нужна ли ему такая защита или нет. Между тем титульное страхование обеспечивает полное возмещение убытков в случае, если заемщик утрачивает жилье. Данная страховка защищает интересы ипотечного должника при полном прекращении права собственности, а также частичном ограничении права. Если после покупки недвижимости в кредит появятся наследники, претендующие на нее, то в случае удовлетворения их претензий страховщик вернет заемщику всю стоимость жилья.

Многие заемщики считают, что если банк согласился выдать средства на покупку недвижимости, значит, она прошла проверку на юридическую чистоту. Поэтому оформление титульной страховки – это просто лишние расходы. Однако это мнение ошибочное. Банк никаким образом не может заранее определить риск появления лиц, которым по закону принадлежит часть ипотечного жилья. Титульное страхование направлено, прежде всего, на максимальное снижение рисков именно получателя целевого продукта. Хотя банки, разумеется, тоже заинтересованы в сохранении главного залога.

Что влияет на стоимость полиса

В предыдущих статьях — Налоговый вычет по ипотеке и Как снизить расходы по ипотеке мы уже разбирали некоторые приемы которые позволяют не много снизить стоимость ипотеки. Комплексное страхование же защищает должника от потери кредитной недвижимости, а также от долговой ямы. Поэтому каждому, кто оформляет жилищный кредит, стоит получить все три полиса. Однако многие заемщики считают, что это увеличивает и без того высокую стоимость недвижимости. Между тем стоимость каждой страховки зависит от многих факторов и тут возможно тоже удастся снизить расходы. К ним относится:

сумма ипотеки;
характеристики предмета кредитной сделки;
возраст и состояние здоровья заемщика;
количество сделок, совершенных с покупаемым жильем;

Два последних пункта имеют значение при оформлении личного и титульного страхования. Кроме того, расходы на получение одного или всех полисов зависят от тарифов определенной компании. Страховщик как правило устанавливает стоимость продукта, исходя из анализа данных о недвижимости, а также данных самого получателя заемных средств.

При этом в среднем за имущественный полис ипотечный должник отдает ежегодно от 0,1% и до 5% от всей страховой суммы. Что же касается других видов страхования, то титульное обходится, как правило, от 0,20% и до 10%, а личное страхование – не более 18-20% от всей страховой суммы.

Взносы по страховке и сроки ее действия

На ипотеку обязательно заключается договор страхования, который находится в прямой зависимости от периода, в который выплачиваются заемные средства. Большинство банков требуют, чтобы страховка была оформлена на весь срок ипотеки. Личный и титульный полисы заемщик может получить по желанию, соответственно, срок действия договора выбирает он сам.

Взнос по ипотечной страховке платится или один раз в кредитный год или раз в три месяца, сумма зависит от остатка долга заемщика и определяется компанией, оформившей страховку. Она получает эту информацию от кредитной организации, выдавшей заемные средства. Сумма платежей по страховке уменьшается пропорционально сумме уже выплаченного займа.

Советы заемщикам

Рекомендуется оформлять страховку на полную стоимость жилья, взятого в ипотеку, а не только на сумму кредита. Если возникнут проблемы, то заемщик не только выплатит заем, но и вернет свои деньги, вложенные в недвижимость.
Банки зачастую настоятельно рекомендуют заемщикам свои страховые компании, с которыми они сотрудничают. Навязывание этой услуги является незаконным, и заемщик имеет право выбрать страховую компанию на свое усмотрение.
Если полностью застраховать кредит по ипотеке, то расходы заемщика существенно увеличиваются. Но страхование в комплексе будет являться защитой, особенно, если кредит оформляется на 10-15 лет.