Понятно об ипотеке, как лучше взять ипотечный кредит

Ипотекой начинает пользоваться все большее число граждан, ведь далеко не каждый в состоянии моментально купить квартиру на собственные средства. Но все ли они в достаточной мере осознают правильность своего поступка и возможные последствия?

В прошлой статье мы рассказывали что значит ипотека с господдержкой и как можно ее оформить и получить. В этой статье мы подробно разберем как лучше взять ипотечный кредит и чем это может грозить в будущем.

Прежде всего, от каждого, кто собирается взять ипотечный кредит и купить квартиру в ипотеку в Москве, требуется понимание того, что это лишь одна из форм залога, где закладывается выбранная недвижимость (квартира) на заранее оговоренный срок под проценты. В случае неуплаты банк, выдавший кредит, способен вполне законно продать заложенное имущество с целью покрытия собственных рисков. Об этом следует всегда помнить! И по возможности адекватно рассчитывать свои силы при покупке квартиры в ипотеку.

Банк таким образом страхуется от возможных потерь, сводя свои риски к минимуму. Собственно, именно по этой причине нужно рационально оценивать собственные возможности, так как есть шанс потерять жилье, несмотря на все совершенные ранее выплаты.

С другой стороны, банк очень тщательно подходит к каждой сделке, ведь на кону не только деньги, но и лицензия организации, стоящая больших денег. Поэтому, если покупатель захочет купить квартиру в ипотеку в Москве, ему  будет гарантированная поддержка при оформлении договора в лице банка-кредитора.

Некоторые базовые понятия

Во-первых, важно различать понятия «ипотечное кредитование» и «ипотека». Принципиальное отличие заключается в том, что при ипотечном кредитовании банк выступает в роли кредитора, выдавая необходимую сумму на покупку недвижимости, которая и попадает под залог.

Виды ставок

Фиксированную ставку банк устанавливает один раз и не меняет ее на протяжении всего срока выплаты ипотечного долга.

Плавающая ставка может быть изменена банком, как в большую, так и в меньшую сторону. В договоре есть информация об условиях, которые могут оказывать влияние на размер текущей процентной ставки.

Виды платежей

Дифференцированный платеж привлекает размером выплат по основному долгу, который в каждом месяце постоянен, а сумма ежемесячных выплат уменьшается со временем. Недостаток дифференцированного платежа в том, что в первые несколько месяцев/лет (в зависимости от срока кредитования) размер ежемесячных выплат будет больше, чем при аннуитетном платеже.

Аннуитетный платеж. Его особенность заключается в фиксированном размере выплат на протяжении всего срока кредитования. В этом случае переплата по процентам будет выше.

Процентная ставка

Чтобы не было недопониманий на эту тему, рассмотрим пример. Для облегчения понимания процент будет фиксированным, а платеж пусть будет аннуитетным. Допустим, банк предлагает взять ипотечный кредит в размере 1 миллион рублей на срок 10 лет под десять процентов годовых. Что это значит?

В первый месяц размер платежа составит 100 тысяч рублей (10% от 1 млн.). Это та сумма, которую получит банк от процентной ставки. Еще около 60 000 необходимо будет выплатить для погашения основного долга. Итого 160 000 рублей за первый год или 13 000 рублей в месяц. Останется выплатить 940 000 рублей, ведь из 160 тыс. лишь 60 т.р. ушли на погашения основного долга. Следующие 10% будут взиматься с оставшихся 940 т.р. Дальше сумма, выплачиваемая для погашения осн. долга, продолжит расти, а сумма, выплачиваемая в качестве процентов банку, – уменьшаться.

Рассчитывается это все заранее по поставленным срокам и суммам кредитов так, чтобы ежемесячно должник выплачивал фиксируемую сумму. Итоговая переплата при таких условиях составит порядка 60%, но эту цифру можно уменьшить, если использовать преждевременное погашение долга. В московском регионе уровень зарплат выше, чем в других округах России, по этому, купить квартиру в ипотеку в Москве, обслуживать кредит и досрочно погасить ипотеку проще.

Как снизить переплату

Когда ясно, по какому принципу формируются подобные кредиты, стоит рассмотреть, каким образом его можно погасить раньше установленного срока. На вышеуказанном примере видно, что если в первый год платить не 160 000 рублей, а, например, 300 000 рублей, то процент, который будет платиться банку в следующем году год, будет рассчитываться исходя из суммы 800 000 рублей, а не 940 000 рублей. Экономия на процентах составит около 130 000 рублей, а срок выплаты кредита уменьшится на 16 месяцев. Надо принять во внимание, что выплаты расписаны по месяцам и для экономии на процентах ждать до конца года не надо, потому что средства экономятся, начиная уже со следующего месяца.

На какой срок взять ипотеку?

Когда заемщик берет ипотечный кредит, то он должен учитывать два фактора. Первый: если срок выплат достаточно большой, то переплата, соответственно, будет больше.

Второй: если ипотека берется на короткий срок, то ежемесячные платежи будут высокими. Рекомендуется брать краткосрочную ипотеку, но только в том случае, если заемщик уверен, что у него достаточно средств, чтобы погашать задолженность каждый месяц. Прежде чем выдать кредит, банки рассматривают финансовую состоятельность заемщика, и если у него небольшой доход, то отказывают в выдаче кредита во избежание потенциальных рисков.