Ипотечный вопрос

Для большинства наших соотечественников собственное жилье является большой ценностью. Однако мало кто из потенциальных заемщиков при оформлении ипотечного кредита осознает, что ввязывается в рискованное мероприятие. Для многих это, по сути, та же лотерея, в которой можно либо выиграть, либо проиграть.

Начнем с того, что у заемщика существует риск существенной переплаты из-за большой процентной ставки. В России она одна из самых высоких в мире, поэтому ипотеку в нашей стране часто называют «кабалой». Порой размер переплаты по ней превышает первоначальную стоимость выбранного жилья.

Одним из самых больших рисков является потеря источника дохода, в результате чего заемщик становится неплатежеспособным. Работника предприятия могут уволить, бизнесмен рискует «прогореть» – все это в порядке вещей в наше нестабильное время. Хорошо, если банк пойдет на встречу и предоставит кредитные каникулы на то время, пока заемщик не найдет новый источник дохода. А что делать, если ему откажут в отсрочке?

Нельзя забывать и о валютных рисках. Разумеется, кредиты в долларах или евро примечательны тем, что у них ниже процентная ставка, чем у рублевых. Но любое обесценивание рубля становится большой проблемой для многих наших соотечественников. Чтобы минимизировать валютные риски, заемщику следует оформлять ипотечный кредит в той валюте, в которой он получает постоянный доход.

Стоимость жилья имеет тенденцию к росту, поэтому приобретать в личную собственность его нужно уже сегодня. Но никто точно не может предсказать, что произойдет на рынке недвижимости через три года и уж тем более через десять лет. Например, если государство начнет активно строить социальное жилье, цены на квартиры резко снизятся. В этом случае заемщик, взявший сегодня кредит, окажется потом в проигрыше, поскольку будет переплачивать, погашая долг финансовому учреждению.

Для банков долгосрочные кредиты довольно рискованны, поэтому часто они предлагают ипотеку с плавающей процентной ставкой. Это может выглядеть весьма привлекательно, так как размер плавающей ставки ниже фиксированной. Но такое «счастье» вряд ли будет длиться вечно, ведь плавающий процент привязан к уровню инфляции, а та, согласно среднестатистическим данным, постоянно растет. Так что в конечном итоге заемщик рискует заплатить больше, чем если бы он погашал кредит с фиксированной ставкой.

Нужно уметь предвидеть и другие возможные риски. Например, не планирует ли будущий заемщик переезжать в другой город или за рубеж на постоянное место жительства. Ведь в новом регионе проживания стоимость жилья и процентные ставки по ипотечному кредиту могут оказаться более привлекательными. Конечно, взяв квартиру в ипотеку в одном городе, можно ее продать, чтобы переехать в другой населенный пункт. Но это волокита займет уйму времени и потребует больших расходов на оплату услуг оценщиков, страховщиков, нотариусов, и других участников сделки.