Что выгоднее: купить квартиру в ипотеку сейчас или продолжать копить

Жилищный вопрос стоит перед россиянами достаточно остро: около 23 млн. семей (37% от общего числа) хотели бы обзавестись недвижимостью или обменять квартиру, обеспечив комфортные условия. Однако далеко не у всех в распоряжении есть нужная сумма на дорогостоящую покупку. Возникает извечный вопрос: накопить на собственные квадратные метры или оформить ипотеку, купив квартиру за короткий срок, но с переплатой банку? И если несколько лет назад однозначного ответа не было, сейчас эксперты практически единодушно отдают предпочтение ипотечным кредитам. Впрочем, в отдельных ситуациях семьям все же приходится отказаться от обращения в банк и продолжить копить.

Рад приветствовать Вас на своем сайте! Я, Барсуков Алексей, вот уже более 10 лет работаю риэлтором и успешно помогаю своим клиентам решать различные задачи с недвижимостью. 

Предлагаю риэлторскую помощь по покупке, продаже, обмену квартир в Москве и ближайшем Подмосковье. Осуществляю срочные и трудные сделки «под ключ».

Не стесняйтесь — звоните или оставляйте заявку через формы связи на сайте. Я смогу помочь в решении любых вопросов по вашей недвижимости в удобные для Вас сроки.

Записаться на консультацию

Накопить на жилье без кредита – преимущества и недостатки стратегии

Ежемесячно откладывать часть доходов с целью накопить на покупку собственной квартиры – разумная стратегия. Платить проценты банку не придется, не нужно подавать заявки в кредитные учреждения, сталкиваясь с отказами. Однако подобный план действий не лишен недостатков:

• в России высокий уровень инфляции, жилье быстро дорожает;
• хранить деньги «под подушкой» небезопасно, а банки предлагают низкий процент по вкладам;
• семье, не имеющей своего жилья, весь период накоплений придется снимать квартиру;
• цена на недвижимость может стремительно вырасти, как это было, например, в 2020 и 2021 годах.

С другой стороны, человек, решивший копить, не связан договорными обязательствами, у него больше пространства для маневра. В случае потери дохода серьезных проблем не возникнет.

Покупка квартиры в ипотеку – плюсы и минусы

Ипотека вместо сбережений подходит для семей со стабильным доходом, уверенных в завтрашнем дне. Нужна хорошая кредитная история и «белый» заработок (есть банки, где зарплату не проверяют). Копить придется только на первый взнос, а остальную сумму предоставит банк под залог квартиры. Схема выгодна по ряду причин:

• жилье приобретается здесь и сейчас, не нужно долго ждать;
• банки предлагают невысокие ставки, существуют программы с господдержкой;
• если у семьи есть другое помещение, купленную квартиру можно сдавать в аренду, получая дополнительный доход;
• недвижимость станет хорошей инвестицией для дальнейшей перепродажи.

Оформив ипотеку, можно не опасаться потрясений на рынке. Быстрый рост цен на квадратный метр не окажет негативного влияния на заемщика. Кроме того, по ипотечному кредиту удастся заявить налоговый вычет, получив до 390 тыс. руб. с процентов, уплаченных в банк.

Ипотека или копить – расчет выгоды с анализом результатов

Оценить привлекательность каждого способа покупки жилья проще всего на примере. Рассмотрим семью, проживающую в Москве и состоящую из трех человек (двое взрослых и ребенок). Доход каждого супруга в месяц составляет 150 тыс. руб. Семья проживает в квартире родителей и не тратится на съем помещения. Ежемесячно на уплату ипотеки либо накопления указанные люди готовы откладывать 50% от совокупного дохода. В планах приобретение 2-комнатной квартиры 50 кв.м. стоимостью на сегодняшний момент 15 млн. руб. Рассчитаем, что выгоднее: продолжать копить или оформить кредит?

Сколько времени нужно копить на покупку квартиры в Москве?

Накопления на собственное жилье привлекают консервативных людей, не желающих обращаться в банки или столкнувшихся с отказами. В такой ситуации единственным выходом становятся сбережения. В рассматриваемом примере это будет выглядеть так:

• каждый месяц семья откладывает по 150 тыс. руб.;
• для сохранения капитала открывается пополняемый депозит со ставкой 4,5% годовых (у вкладов с возможностью внесения средств низкая доходность);
• предположим, что ежегодно недвижимость в Москве будет дорожать на 7% (среднее значение при отсутствии провоцирующих факторов, например, в 2021 году квартиры в столице подорожали на 28%);
• через 10 лет стоимость квартиры вырастет до 29,5 млн. руб., через 20 – до 58 млн. руб.;
• чтобы накопить на покупку квартиры, семье нужно потратить 19 лет (помещение будет стоить 54,2 млн. руб.).

Если потенциальные покупатели еще и арендуют жилье, копить придется дольше либо урезать траты на повседневные расходы, что в долгосрочной перспективе сделать крайне затруднительно. Кроме того, придется уплачивать налог с депозита, за весь срок сумма составит более 2 млн. руб., что увеличит срок накоплений еще на 1,5 года.

Выгоднее ли оформить ипотеку в Москве?

Аналогичный расчет проведем и для семьи, решившей оформить ипотеку в ближайшее время. Кредит будут получать на стандартных условиях без учета льготных программ. Первоначальный взнос составит от 10%, процентная ставка – 10% годовых. Проводим расчеты:

• за год семья сможет накопить на первоначальный взнос – 1,8 млн. руб.;
• через год квартира будет стоить 16 млн. руб.;
• оформляем ипотеку на 18 лет, ежемесячный платеж составит 142 тыс. руб. (тот же срок накопления);
• если ежемесячно вносить по кредиту 150 тыс. руб., ипотеку можно будет закрыть за 16 лет;
• если у семьи есть собственное жилье (как в примере), квартиру можно сдавать в аренду за 40 000 руб., погасив ссуду за 10 лет.

В рассматриваемой ситуации покупка недвижимости в ипотеку гораздо выгоднее многолетних накоплений. Если же подобрать льготную программу, кредит окажется еще привлекательнее, но максимальная сумма в таких предложениях ограничена.

Купить квартиру прямо сейчас, не прибегая к долгим сбережениям, однозначно выгоднее. С учетом высокого уровня инфляции, затрат на аренду жилья и низкой доходности вкладов, ипотека является наиболее предпочтительным вариантом для людей, планирующих покупку недвижимости. Накопления же могут подойти только для человека, имеющего очень высокие, но неподтвержденные доходы и испорченную кредитную историю. Банк откажет в сотрудничестве, а собрать нужную сумму удастся за короткий срок. В остальных случаях ипотека все же выигрывает.